现学现用 | 车辆出险后保费上涨，到底怎么报保险才最划算？

车险保费由商业险和交强险组成，是否需要保险公司理赔会对保费有不同影响，而不同的事故责任又会对理赔有不同影响。

如本次事故你不用负责，则不会影响保费，所以在划分责任时请别轻易揽责，否则来年买保险时很不划算。

如事故中你有责任，一定会影响保费，但影响商业险还是交强险，差别还是很大的。

众所周知，车险主要包括交强险和商业险两部分：

交强险：是国家强制规定购买的险种，不买不让上路，若不买就上路被查出还会有两倍罚金；

商业险：是为在保险期间可选择性的保障汽车和人身安全，例如车损险、三者责任险及一些附加险。

注意：交强险和商业险的出险情况是分开计算的。如只出交强险，第二年报价涨的也只有交强险，商业险报价不变。

交强险第一年的费用是固定的，接下来会有浮动，一直未出险的话，交强险费用会越来越少。

以一辆6座以下的私家车为例，第一年的交强险基本保费是950元，车主一年内未发生有责任交通事故。那么其第二年缴纳的保费为：950×(1-10%)=855元。

车险改革后，假如三年没有出险，保费最低为665元，如以后一直不出险，将会保持665元。如出险一次，保费变为950元，之后不出险的话，保费将会逐年降低。

根据上表，我们可以看出，出险一次后，需要三年才能降回最低档665元（950元、855元、760元）。其中不出险和出险二者相差570元。

所以若是交强险出险，报销金额在570元以内且没有人伤的情况，尽量选择私了。

当对方损失超2000元，或己方车辆需理赔，此时便需动用商业险了。与交强险相比，商业险动辄数几千元的保费，出险一次对保费浮动比较大，所以出事故应好好算算。

商业车险的计算公式为：车型基准保费*费率调整系数。

其中基准保费由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在3000元左右，本篇文章中我们会将3000元作为基准保费。

1.NCD系数：保险车辆没出险，续保时可享受的折扣。简单来说就是平时没出险，续保时会更便宜。

2.自主定价系数：保险公司的核保部门负责价格制定调整策略，自主定价系数范围在0.65-1.35。

3.自主渠道系数：各家保险公司对汽车商业险的不同销售渠道制定的系数。

4.交通违法系数：部分省市会将汽车商业险与该车辆或该车主的交通违法记录挂钩。

通过这张表格我们可以直观得看出，每年商业险费用和汽车近五年出险情况息息相关。

基准保费3000元的汽车，在连续五年未出险时，商业险费用仅为1080元，而三年内出险8次的时候，商业险费用达到5400元。

建议大家可以根据车辆损坏情况和事故责任来判断是否需要出险。

不少朋友在行车途中，会遇到不严重的小剐蹭，比如掉漆，保险杠剐蹭等，如整体估算下来损失未达到1000元，建议考虑自行修复。这样既能少走程序，又能避免出险后保费上涨。
但如损失数额比较大，超过1000元，则需通过商业保险来理赔，可以尽量减少损失。
当出险损失不大或不好判断是否要索赔时，不妨先走完报案、定损等程序，暂时不向保险公司申请索赔，等保险周期快结束时，综合考虑出险情况、损失金额、次年保费上涨幅度，再决定要不要索赔。这样可避免维修过程中修理厂和第三者的漫天要价。