老龄人口增长迅速，养老金财富储备压力山大；从养老金融产品、养老金融服务、养老产业的金融服务，都需要做一些长期安排，这是应对人口老龄化的一个重要解决方案。
【财新网】在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”中，养老金融也是重要一篇。十三届全国政协经济委员会委员，原中国保监会副主席周延礼表示，将养老金融作为很重要的内容纳入到“五篇大文章”，这是当下中国经济社会改善民生的一个需要。发展养老金融对我国运用金融工具应对人口老龄化问题，完善多层次养老保障体系，构建各年龄层次的和谐生活、社会环境有重大的意义。
4月25日，周延礼在首届“中国养老产业论坛”上表示，多层次社会保障体系的第三支柱，是要金融承担这样一个责任，所以养老金融以商业养老为主，包括养老储蓄、理财、公募基金等管理养老金业务，这可以补充传统基本养老保险和企业年金、职业年金的保障不足。
中国的养老保险制度为“三支柱”的体系。
🔹第一支柱即基本养老保险，包括城镇职工和城乡居民养老保险，由法律强制实施，采取社会统筹和个人账户相结合的模式，旨在为退休人员提供最基本的养老保障；
🔹第二支柱是企业年金和职业年金，主要发挥补充养老作用，由用人单位及其职工共同建立；
🔹第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老金融业务，由个人自愿参与缴费，是对第一支柱的有效补充。
很长一段时间以来，第三支柱缺乏全国统一的制度性安排，是多层次社会保障体系的短板。2022年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，第三支柱的发展取得突破，个人养老金制度落地。
周延礼表示，现行的养老保险制度为经济发展提供保障，实现了全覆盖、保基本的理念，顺应了劳动力自由流动的需求，为自由职业者、流动人群等提供了选择。另外，现行养老保险制度对我国人口老龄化也是重要的解决方案。
“第七次人口普查，60岁以上人口接近2亿，到去年年底达到2.97亿，增长速度非常快。按照这样的速度，养老金财富储备可谓压力山大。如何解决这个问题，做好养老金融工作是非常重要的。从养老金融产品、养老金融服务、养老产业的金融服务，这都需要做一些长期安排，这是应对人口老龄化的一个重要解决方案。”
商业养老保险是人们解决养老问题的一个重要手段。周延礼指出，我国商业养老保险产品中的终身保障养老保险产品，目前发挥了很大作用，主要解决长寿风险的问题。养老储蓄性产品方面，应多开发一些能够免税性的，不用交利息所得税的养老产品，持续时间比较长一点，保障能力能够提升上来。
“现在可以看到，各类养老金，试点一到两年时间，平均年化收益率都是超过5%，应该还是比较稳定的。在这方面怎样把各类政策统筹运用好，把储蓄、理财、各类养老金以及公募基金管理的各类养老金共同形成一定规模的养老储备财富研究好、解决好，是我们一定要做好的一项工作，可以推动一些短期储蓄变为长期商业养老资产，优化个人资产的期限结构，从个人来讲，也是有效防范个人财富面临的风险。”
周延礼表示，商业养老保险可以通过多账户的产品组合满足不同客户对风险的偏好。比如各种养老金业务，可以双账户管理，一个可以锁定期限，到60岁以后退休的时候领取，交3%的税率，一个是可以根据自己需要做好流动性管理，有需要的时候可以领取。很多产品可以和寿险产品有效对接，提供确定性的比如终身的现金流，提供相对稳健收益，包括承担风险基础之上能够获得更高的收益等。
关于保险和康养服务的结合，周延礼表示，预计未来十年，我国优质的康养服务还是相对比较稀缺的，到目前为止，保险公司投入了47个专业养老社区，但是只解决了8万多床位，远远不够。所以，养老人群能够提前锁定康养服务的资源和预期安排，需要探索保险产品与康养服务结合的不同模式，将刚性养老需求和相对低廉的保险保障能够有效结合起来，由单纯的现金给付改为现金给付+服务的综合解决方案，满足不同层次养老人群的需求。
周延礼指出，推动个人养老金制度发展需要政府、企业和社会共同努力，有以下几点建议：
🔹第一，要积极应用创新技术，加强养老金融产品和服务创新，尤其设计多样化的养老金融产品，全面了解养老人群的社会需求，尤其是不同年龄段的群体对养老保险产品、养老金融产品的合理配置和安排，提供了个性化的养老规划。
“这是金融机构的事情，要做好这方面的宣传，要应用创新技术，尤其大数据，包括现在的大模型技术，都可以分析了解一个地区养老人群的数量、年龄结构以及长期积累可以为优化一些产品设计提升服务效率。”
🔹第二，完善养老金融的法律法规和监管体系。市场监管涉及到人社部、民政部、金融监管总局和证监会等，建议人社部要牵头做好统筹工作，涉及到账户管理，金融机构由金融监管部门负责。商业保险、商业银行、公募基金，乃至养老产业融合怎么管，要做好协调是非常重要的，不要形成多头管理、监管真空，必须形成全面协调的监管体系，制定好完善的法律法规和市场监管以及消费者权益保护体系。
🔹第三，提高公众对养老金融的认识和参与度。
原载自：财新网
