很多父母抱着“养儿防老”的观念，其实并没有对自己的养老有太多的规划，他们习惯性依赖家中存款和子女赡养。而等到真的老了，看着子女一边抚育孙辈，一边还着房贷车贷，还要操心他们的养老问题，“指望孩子”渐渐变成“不想给孩子添负担”。
01
从养儿防老到为子女“减负”
“养儿防老”是我国传统观点，《陈情表》中的千古名句“臣无祖母，无以至今日，祖母无臣，无以终余年”就能很好解释养儿防老的逻辑——你养我小，我养你老。
但很多老人疼爱了子女大半辈子，到老了也舍不得子女因为自己的养老问题而负重前行。同时，子女也不会因父母的疼爱而忽视身上的赡养责任，可能需要面临“上有老下有小，中间还有房贷车贷”的挑战。
因此，个人补充养老资金就变得很关键，中信银行首创的“幸福+”养老账本，通过“一查二测三增”，简单三步，轻松开启养老补充规划。“一查”，查看已储备的养老资产；“二测”，测算养老缺口，使用养老账本测算未来退休领取金额；“三增”增加退休后固定领取收入。补充养老的工具众多，其中，养老保险是保证退休后可领取的退休金不可或缺的配置，可以补充退休后的养老现金流。
02
50岁投养老保险还来得及吗？
先说结论：一般情况下，投保年龄不超过60岁就能投保，所以50岁还来得及。
目前市面上主要有两类养老保险广受欢迎，一类是增额终身寿险，一类是年金险。
它们都能以不错的利率稳健增值，时间越久，后期保额的复利效应也就越明显。门槛低、上限高，适合大多数人配置。其中有几类人更应该尽早配置：
1. 补充社保：退休前工资高，但缴纳社保养老金基数低，仅凭退休金无法维持退休前生活水平，想要通过商业保险补充退休金的；
2. 无退休金：个别老人没有社保养老金，希望通过养老年金险充当社保养老作用；
3. 提前退休：想要提前退休，但退休金仍要到固定退休年龄才能领取，想要通过商业保险填补从提前退休到法定退休年龄之间的时间段收入空白的。
虽然50岁投保远不及中青年划算，但50岁投保比什么都不配置、不补充还是划算的。
什么时候是开启养老规划的最佳年龄呢？我们的建议是尽早同样的投资，早投入和晚投入结果差距明显。参照全国社保基金平均年化收益率7.5%测算，同样投资到60岁，30岁开始投资可领取的本息和是50岁开始的4倍多。可见，养老规划越早开始越轻松。
数据来源：参考全国社会保障基金理事会2023年9月28日公布社保基金年度报告（2022年度），社保基金自成立以来的年均投资收益率7.66 %来计算。注：该数据仅作为测算使用，不作为收益保证。
如今人均预期寿命已经提高到2021年的78.2岁，其中，女性人均预期寿命早在2020年便已达到80.88岁。因此，养老储备需要考虑更长久的时间。所以50岁开始储备，累积十年，应对未来二十多年的老弱阶段并不算晚。
03
不同保险，按需选择
明确了配置养老保险，那如何在增额终身寿险和养老年金险之间做出选择呢？下面的表可以很好说明两者的区别：
图片来源：贝塔数据
选择增额终身寿险还是养老年金险，要看自己的消费风格和长寿基因。如果想要更灵活用钱，可以考虑增额终身寿险，如果家族都长寿，养老年金险或许更适合。
当然，两者一起配置更好，一份做定期养老补充，一份做不定期的养老支持。
比起一直担心到底要攒多少养老金才够，不如现在就行动起来，配置一份养老保险，或按需领取或定时领取，专款专用。养老有了规划，心里的一块大石头也能落地了。
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